最近、世間ではApple Payのような電子決済が話題になることが多いです。しかし、地味に国内でもデビットカードが普及しつつあります。デビットカードによる支払方法は、世界ではよく活用されていますが、国内ではほとんど知られていません。
ザックリとその違いを説明すると
- プリペイド（先払い・電子マネーなど）
- ポストペイド（後払い・クレジットカードなど）
- デビットカード（即時払い）
といった位置づけとなります。
今日は、デビットカードの支払いのしくみと、メリット・デメリットについてまとめます。
デビットカードを使った即時払い
デビットカードは、先払いでも後払いでもない、「即時払い」の決済方法です。クレジットカードやプリペイドカードと同じように、店員さんにカードを渡すことで支払いがおこなえます。
店員さんに手渡したカードで支払いができるので、現金がいりません。では、商品の代金はいつ請求されるのかというと、カードを切った瞬間に、銀行口座から引落されます。これが、デビットカード特有の「即時払い」です。
■プリペイド（先払い）
先にチャージをしておき、チャージ金額の範囲内で買い物ができます。
一部ではオートチャージの機能もありますが、基本的にはチャージ分を使い切ると残高不足となり、再チャージが必要です。楽天EdyやWAON、Suicaのような電子マネーに多く見られる支払方法です。
■ポストペイド（後払い）
その場でお金を持っていなくても、商品を先に入手し、代金は後から請求される仕組みです。
いわゆる「つけ払い」です。広義には「一時的な借金」とも言えるため、利用には与信（信用）が必要となります。ポストペイドの代表例はクレジットカードです。
■デビットカード（即時払い）
クレジットカードと同じく、現金を持っていなくても商品を購入できます。
カードを切った瞬間に、その代金が銀行口座から引き落とされる仕組みです。
銀行口座残高の範囲内で利用でき、チャージ等は不要です。
また、即時決済なので「借金」にはなりません。
デビットカードは主に銀行が発行しています。使ったその場で、銀行口座から引き落としされるため、銀行口座と紐づいているのが特徴です。引き落とし手数料は無料です。10円、100円程度の小額支払いでも、カードでサクッと支払えるのがメリットです。
最も普及率が高いのは、VISAが発行している「VISAデビット」です。VISAマークのあるお店なら、ネットショップを含めて原則どこでも使えます。コンビニでもレストランでも、ほとんどの場所で使えるので安心です。デビットカードの多くが、VISAと銀行の提携によって発行されています。
メリット
審査不要で持てます
デビットカードの一番のメリットは審査不要で持てることです。前述の通り、デビットカードはつけ払い（借金）ではありません。よって与信（信用）を必要としないため、原則として審査不要で誰でも持つことができます。
多くの銀行が、満15歳以上からデビットカードの発行を可能としています。クレジットカードは18歳以上（高校生除く）でなければ持てませんよね。
なぜ審査不要で15歳から持てるのかというと、デビットカードは「銀行口座残高の範囲内でしか使えないから」です。銀行口座に１万円入っていたら、利用限度額は１万円、口座に100万円入ってたら限度額は100万円です。すでに持っているお金の範囲でしか使えないので、いわゆる「クレジットカード破産」みたいなことは起こりません。
「借金は絶対に嫌」という人や、「クレジットカードは使い過ぎないか心配」という方にとって、デビットカードは良い選択肢だと思います。
- 未成年だけどカード払いがしたい
- 何らかの理由でクレジットカードが作れない
- 借金は絶対にしたくない
このような方にとって、利用メリットが大きいカードだと思います。
銀行口座を財布に入れて持ち歩く
デビットカードは、「銀行口座を財布に入れて持ち歩く」ような感覚です。
現金で商品を買うまでの流れはこのような感じです。
まず、給料が銀行口座に振り込まれます。ATMから現金を引き出して財布に入れます。お店に行って商品を店員さんに渡し、財布から現金を取り出して支払いを終えます。
一方で、デビットカードの場合はどうでしょうか。
お店に行って店員さんに商品とカードを渡すだけで支払いは終わります。
ここでどのようなメリットがあるかというと、
- ATMに並ぶ必要がない
- ATM手数料を払う必要がない
- 財布から小銭を探す必要がない
といった３つの利点があります。
最近は消費税増税の影響もあって、お会計で中途半端な金額を言われることが多いです。会計で「137円です」とか言われると、小銭を探すのが大変で、レジの後ろに並んでいる人を待たせてしまいます。。。
デビットカードを活用することで、ATMに並ぶ時間、財布から小銭を探す時間が節約できます。さらにATM手数料も節約できます。
時間とお金を節約することで、スマートなライフスタイルを実現できますよね。
「財布に銀行口座を入れて持ち歩く」というと、カードの紛失や不正利用の心配があります。しかし、デビットカードの多くは、不正利用時の保障をしっかりと用意しているので、安心です。すでに、ジャパンネット銀行ではすべてのキャッシュカードにVISAデビット機能を搭載しており、現在はデビット機能付きキャッシュカードしか発行していません。それくらい安全面には配慮されているということです。
家計の管理がしやすい
デビットカードの３つめのメリットは、家計の管理がしやすいことです。
あなたは、日常生活で買い物をするときにレシートをもらいますか？
レシートがなければ家計管理は難しいです。しかし、レシートをもらって保管しておくのは、正直面倒です。。。
このような場合でも、デビットカードを使っておくと、「いつどこでいくら使ったか？」は支払いごとに記録されます。支払いが終わったらすぐ、スマホから明細が閲覧できます。「いつどこでいくら使ったか？」を覚えておく必要がないので、お金の管理がしやすいです。
デメリット
ポイント還元率はクレカより悪い
デビットカードの中には、利用金額に応じてポイントが貯まるものもあります。しかし、ポイント還元率は決してお得と言えるレベルではなく、クレジットカードと比較するとかなり劣ります。クレジットカードでポイント還元率が高いものだと、利用額の２％とか３％にになりますが、デビットカードの場合は利用金額の0.5％～１％程度です。
デビットカードのポイント還元は、あくまでも「おまけ」程度に考えておいたほうが良いと思います。
年会費が有料のカードも
ポイント還元率と同じく、デビットカードはクレジットカードよりも特典がありません。クレジットカードは、すでに年会費無料のものがかなり普及しています。しかし、デビットカードは年会費がかかってしまうカードも結構あります。
もちろん、年会費無料のデビットカードも多いです。例えば、先ほど取り上げたジャパンネット銀行のデビットカードは、キャッシュカードと一体型となっており、もちろん年会費はかかりません。
銀行口座と紐づく
前述しましたが、デビットカードは銀行口座との結び付けて使います。
つまり、「ジャパンネット銀行のデビットカードを使って、楽天銀行の口座から引き落とす」といったことができません。
現在メインで使っている口座が三菱東京UFJ銀行の場合、必然的に三菱東京UFJ-VISAデビットを使う形となります。クレジットカードの場合は、カード会社と引き落とし口座は完全に分離されているのですが、デビットカードは「特定の銀行に支払い口座を囲い込まれる」といった側面があります。
これは大きなデメリットではありませんが、クレジットカードと比較して、選択肢の幅は狭まってしまいます。
いかがでしたか？
デビットカードの特徴について、簡単にご紹介しました。
私もデビットカードを使って買い物をすることがありますが、コンビニとかだとサクッと支払いが済むのでおすすめです。（コンビニでの小額支払いだと、カードをリーダーに通した瞬間にレシートが出てきて、とてつもなく早く支払いが終わります）
なんとなくですが、50円の買い物にクレジットカードを使うのって抵抗がありますよね？しかし、デビットカードの場合は現金の代わりとして、日常の支払いのために作られたカードなので、50円の買い物にでも気軽に使える文化があります。
最近は、電子マネーやおサイフケータイなど、支払方法も多様化しています。日本ではあまり人気がないデビットカードですが、支払いの選択肢の一つとして、検討してみてはいかがでしょうか？
（書いた人：川原裕也）
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